Künstliche Intelligenz wird Firmenkunden-Kreditprozess erheblich optimieren

Firmenkunden-Kreditprozess ist Handarbeit

Der Firmenkunden-Kreditprozess ist bis dato von einem hohen manuellen Aufwand, v.a. in der Marktfolge gekennzeichnet. Gerade im Gewerbe- und Geschäftskundensegment führt dies zu schlechten Cost-Income-Ratios und unzureichender Rentabilität. Darüber hinaus bedeuten die aufwändigen Analysen einen hohen Zeitaufwand; Kunden müssen oft Wochen warten, bis ihr Kredit entschieden ist. Künstliche Intelligenz wird den Firmenkunden-Kreditprozess revolutionieren.

Im Konsumtenkreditgeschäft sind die Prozesse seit vielen Jahren end-to-end digital; selbst die Entscheidungen werden algorithmisch getroffen. Natürlich ist die Komplexität dort etwas geringer, andererseits entsteht auch dabei schnell eine ausgeprägte „Variantenvielfalt“, die jedoch durch gute Scorecards zutreffend abgebildet werden kann. Banken scoren ihre Privatkunden seit Ende der 80er Jahre. Die Entscheidungen sind seitdem qualitativ eindeutig besser und deutlich schneller geworden. Sobald die Kundendaten vorliegen kann das System im Millisekunden entscheiden.

Automatisierung im Firmenkunden-Kreditprozess

Seit 2018 besteht mit dem digitalen Finanzbericht eine standardisierte Schnittstelle (XBRL-Taxonomie), Jahresabschlussdaten digital und sicher vom Kunden zu erhalten und ineffiziente Medienbrüche zu vermeiden. Aufgeschaltet sind alle Banken und Sparkassen. In der Praxis nutzen allerdings nur wenige Banken und Sparkassen diese einfache Optimierung.

Bis dato lesen und erfassen Kreditexperten im Neukundengeschäft bis zu drei Jahresabschlüsse des Kunden. Dies können je nach Unternehmensgröße jeweils mehrere Hundert Seiten Bilanzbericht sein! Aus den Daten werden letztlich 10 – 15 aussagefähige Ratios gebildet, die in einem Zeit- und Branchenvergleich analysiert werden.

Effizienz durch automatisierte Analysen

Die Nutzung von Künstlicher Intelligenz (KI) bzw. Data Analytics werden den gewerblichen Kreditprozess sehr bald revolutionieren, insbesondere in der Marktanalyse:

• Banken werden die digital eingereichten Jahresabschlussdaten automatisiert analysieren:
  KI-basierte Systeme erkennen Muster und Anomalien besser und schneller als der Mensch
• KI wird Ratios bilden, mit Branchendaten vergleichen und interpretieren
• Branchenanalysen werden für Neukredit- und Bestandsgeschäft automatisiert angestellt und
• Frühwarnindikatoren an Betreuer / Marktfolge gemeldet
• KI wird Vorschlag für Kreditentscheidungen, Sicherheiten, Covenants, Rating und Pricing machen!
• KI wird Entwurf eines Kreditprotokolls und Kreditvertrags unterbreiten
• …

Einige Lösungen dazu sind bereits im Markt (z.B. RSU Risk Guard); weitere KI-gesteuerte Systeme werden aktuell entwickelt. Der Mensch wird künftig in der Qualitätssicherung, für komplexe Kreditentscheidungen und als „Human in the Loop“ wirken.

Zukunftsperspektive: KI bringt große Vorteile und wird zur Notwendigkeit

Durch den Einsatz von KI können Finanzdienstleister ihre Entscheidungsfindung enorm beschleunigen, Risiken weiter gut einschätzen, Markttrends frühzeitig erkennen und ihre Effizienz (CIR) und Rentabilität deutlich erhöhen. Gleichzeitig begegnen sie der Herausforderungen, dass in den nächsten 3-5 Jahren bis zu 35% der Mitarbeitenden ausscheiden werden („Babyboomer“). Insofern benötigen sie (Teil)Automatisierungen, um die wegfallende Workforce zu ersetzen.

Die kontinuierliche Weiterentwicklung von KI-Technologien verspricht Effizienzgewinne und Wettbewerbsvorteile für Banken, die sich dafür öffnen. Die Investition in KI und Automatisierung ist daher ein entscheidender Schritt, um im wettbewerbsintensiven Bankensektor erfolgreich zu bleiben.

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Fotonachweis: Joshua Sortino by unsplash.com